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专家支招,给孩子树立正确的金钱观

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《未来大富翁养成书》D1 学而思 2017-09-04 【Laura小晓】

■编者按

尹老师:

给孩子树立正确的金钱观,对我来说,是一项挑战极大的课题。因为我自身就是一个财商极为匮乏的人,如果不认真的学习、实践,首先做到让自己满意,还真不敢“教导”孩子什么。然而,究竟我一路走来的低财商是怎样形成的呢?我的童年里经历过什么样的财商教育呢?追本溯源的思考起来,一种苍白无力感慢慢充斥而来。

来自武汉的一项调查表明,现在有不少小学生存款动辄数万元。然而,他们对于金钱的概念和理解却基本上处于一个盲区,甚至80%的孩子说不清楚自己的钱都花到哪里去了。在当今的商品社会,不让孩子接触金钱是不现实的,家长[微博]不断地压抑孩子的物质欲望反而会适得其反。教会孩子树立正确的金钱观、理财观,他们才不会成长为那种在金钱上拥有5位数以上的存折、在财商理念上却一穷二白的“小富翁”。

您好!

我小时候成长的大家族里,虽然没有人大富大贵,但也从来都衣食无忧。爷爷是一辈子的老革命,做过地下党,后来一直做地方的党委书记;爸爸兄弟姐妹六人,两个部队干部,两个大学教授,两个国企领导。其中我爸爸退休前就一直是国企领导,而妈妈是政法干部。所以在我家里,包括在爷爷家里,一直都隐隐弥漫着一种“视金钱如粪土”的气息,而我就呼吸着这种气息长大。

  1个班7个学生存款过万

我最近有一个困惑,关于孩子的压岁钱怎么花。现在生活条件好,老人和亲戚们见了孩子都要给压岁钱,数额也比较大,从几百到几千元不等,我女儿今年一下就收了几万元。她刚刚七岁,显然现在还没有支配这笔“巨款”的能力。

是的,印象中爸爸妈妈对我没有直接的财商教育,没有讲过赚钱的辛苦,没有启发过赚钱的思维,没有强调过储蓄的重要性。我对零花钱掌控的学习,貌似都是从自己的经验中得来的。

◎郭会桥

前几天我看到一位罗老师的博文,也是一位教育专家,认为“压岁钱不能交给孩子自己花。因为现在孩子得到的钱数额较大,他们不懂得如何花。而且这是别人馈赠的,不是孩子自己挣到的钱,如果给了孩子,孩子也没有成就感和自豪感了。并且孩子太小不应该给零花钱,怎么也得等到7、8岁再给。而且不能随便给,应该让他通过干家务获得零花钱。”

我的零花钱主要来源于三个途径:妈妈不定期的给小数额的,爸爸以月为单位悄悄给的大数额的,还有就是每年压岁钱的一小部分。通常,妈妈给的小钱我不会积攒,平时就都拿来买零食或喜欢的文具玩具了。爸爸给的大钱我都暂时积攒着,积攒到一定的数额,就会买个大件,很多时候会用在给别人买礼物或请客上,比如给弟弟,给好朋友。压岁钱基本就攒下来了,甚至能攒上几年。可能是因为那个时代攒压岁钱很主流吧。但可悲的是,随着学生时代社交的日益广泛和复杂,最后还是都花出去了。而对于我的零花钱是怎么花出去的,爸爸妈妈几乎是不过问。这虽然给了我掌控金钱的自由,但缺乏了对合理性消费的引导,和对不合理消费的监督,我对零花钱的使用,往往也会过度。

近日,武汉市对292名小学五六年级的孩子进行了问卷调查。调查结果显示,不到10%的孩子没有零花钱,71%的同学每月的零花钱都在60元以内,每月有60元至150元零花钱的同学占到了17%,有2%的同学有150元至600元的零花钱。

我知道这么大一笔钱确实不应该现在全部交给孩子支配,但如果按罗老师说的,好像将来也不应该直接给她,而且要给也是有条件的,那么这样算下来,这笔钱基本上就不是孩子的了。但我知道我如果这样处置这笔钱,我女儿肯定会不高兴,我也觉得哪里有些不对劲。

这样反思起来,我觉得我的低财商的根源应该源于一,我没有感受过金钱匮乏所带来的恶影响;二,整个家庭的对“财”的轻视;三,父母对我过于“宽松的货币政策”,四,有钱就要花掉买东西的观念。这几方面使得我从小就对金钱的价值过于低估,以至于我到现在做事情都很难以赚钱作为重要的衡量标准,也间接导致了我进入到了一直无法实现高收入的怪圈,尽管我和老公都创业过四次了。

一名六年级小学生小方每个月有近600元零花钱,几乎是全校最“富”的。他读的是日托班,多数时间都在学校里,爸爸妈妈在外地上班。小方每天平均花费20元,多数时候花得一分不剩。

我以前对孩子的压岁钱采用两种花法,一是拿出一小部分作为她的零用钱,二是全家人每年外出旅游时用这笔钱,基本上每年的压岁钱就花完了。她原本就对这种花法表示出勉强,特别是今年得知身边有几个小朋友的压岁钱都存起来了,她更表示出对我们的做法很不高兴,说要让我把她的钱都存起来,等她长大后自己支配。

然而更致命的是:我已经明白了这许多道理,但依然不能踏下心来潜心研究理财,于是甚至可以预见,我恐怕也要很难过出财富自由的一生。所以痛定思痛,不能让我的低财商“遗传”给我的孩子。在给孩子进行财商教育之前,一定要先自我教育。虽然不敢期望教会孩子如何赚钱、如何理财,但起码要给他树立一个正确的金钱观,即既不能像我和我的父辈们那样轻视金钱,也不能像电视剧《人民的名义》里“小皮球”那样用钱摆平一切,一定要让孩子明白,金钱不是罪恶,也更不是上帝。

调查还发现,多数小学生都有零花钱。“少的一天5毛钱,多的一天10元。”班主任老师说,多数学生明确表示自己有储蓄,少的几百元,多的几万元。一名六年级11岁女生很阔气,她一个春节就能挣1万多元压岁钱,现在已攒了6万多了。

我觉得应该尊重孩子的想法,但又担心,若干年后,她的压岁钱会积攒得更多。当她面对这笔不菲的“收入”时,会不会有种“不劳而获”的感觉,这对她的成长是否有利? 所以请问尹老师,这笔钱到底该如何支配?怎么做才能既让孩子高兴,又能让她学会理财之道?敬盼回复!

调查中,有一个班40多名学生,零花钱攒了5位数以上的有7人,4位数以上的有20人。

一个妈妈

然而,针对“钱是什么?钱有什么用?”的问题,五六年级的小学生的答案却五花八门,令人吃惊。“钱是特别有用的东西,很重要”、“有钱可以买很大的房子”、“有钱可以出国上大学”、“把钱存在银行可以挣很多利息”、“钱可以换来你想要的东西,吃的、玩儿的”……

尹建莉回复——

调查显示,学生们用零用钱买得最多的是文具、书和零食。在“购买原因”中,多数孩子选择了“自己喜欢”,其次才考虑“对自己有用”。

你好,这位妈妈:

一位小学老师说,如今生活越来越好了,孩子们有自己的小金库,有独立的支配能力,但是,由于父母或者学校针对孩子消费的教育比较少,小学生中存在着互相攀比、讲吃讲穿、花钱大手大脚的不良习惯。一名男生玩起了新型玩具,班上其他同学就会跟着买。

春节给孩子压岁钱是中国人的一种习俗,它是长辈和亲朋向孩子表达关爱的一种方式,有的也是成人间的一种礼尚往来。现在春节刚刚过去,正是孩子们压岁钱“大丰收”的日子。你的问题来得很及时,很典型,尤其你信中提及的那位罗专家的观点,也有代表性,所以我们一起探讨一下。

调查结果显示,超过一半的学生表示零用钱有结余,并有存款;其余的都是“小月光”。在292名学生中,不到10%的学生表示平时花钱会记账;80%说不清楚自己的钱都花到哪里去了;没有一人在支配零用钱时有预算。

在信中,你主要担心的是孩子将来拿到一大笔历年积攒的压岁钱后,会有“不劳而获”的感觉。我首先想说的是,不劳而获已是事实,问题是,你为什么担心呢。

压岁钱是自己支配还是交给父母保管?有约30%选择了自己支配,剩下的70%则选择了父母保管。“我们总是教育学生该节约,该勤俭,但让学生们实际参与理财的课程确实很少。”一位老师说,应该为小学生设置一些理财课,可以教学生“支配和创造财富”,改变盲目消费、高消费的不良习惯。

当一个孩子在一个家庭里出生,他已开启了他的“不劳而获”之旅。他无偿地使用着家里的房子,白吃着妈妈做的饭,学费由爸爸交着,基本上家庭里的一切物质财富他都天生占有着。而且孩子将来要上学、留学、买房、买车、结婚……你是不是一直在为孩子攒这笔钱,并打算无偿提供给她?其实你从孩子出生第一天就已经在准备着让她“不劳而获”了,压岁钱再多,和这些开销比起来也是小数额。为什么你不担心别的财富无偿提供给孩子时会对她形成负面影响,单单是对压岁钱有所担心呢?

金钱教育也是一种品格教育

你之所以单单把孩子的“压岁钱”挑出来说事,我分析应该是两方面原因。

◎任宪法

一是因为它是钱,不是物。假如你家有一张名画,价值500万,当你传给孩子时,你担心这张画会影响孩子的道德水准或精神面貌吗?当然不会。那为什么一笔钱——金额可能最多是名画的十分之一——让你如此担心呢?

在生活中,孩子很容易看见钱的物质形态,而忽视了钱的“精神内涵”。有些家长担心孩子被过早地功利化,不愿意和孩子谈钱。其实,让孩子从小认清金钱的本质是很有必要的。钱是实现愿望的一种工具,除了真正的“财迷”,绝大多数人的爱钱,其实不是爱钱本身,而是爱自己的愿望。因此,不要回避和孩子谈钱,而是及时帮助孩子树立金钱观,才是家长们需要考虑的问题。

人类社会一直有一种怪异的逻辑,一方面发自内心地喜欢金钱,利用一切机会去赚钱,努力地成为富人;另一方面认为金钱是“坏”的,轻松获得是“恶”的,对富人常表现出蔑视——很多人都在努力成为自己蔑视的人——这真是一个非常有意思的现象。这就像一个人开汽车,他一边踩着刹车,一边又在拼命加油门,内在的思维矛盾让外部行为乱套了。

  ■要为孩子制定花钱的规则

钱的本质是什么,我们到底应该对钱持何种态度?就像我们如果不能以平和心对待一个人,就无法和这个人长久相处一样;如果不能以平和心看待钱,就无法在财富上获得真正的自在。这是个很大的一个人生课题,需要不断地深入思考。

研究证明:孩子金钱观的萌芽期是在6岁以前,形成期是在6岁至12岁,12岁至18岁是发展期。从这个意义上讲,循序渐进地对孩子进行金钱观的教育,有助于培养孩子正确的生活态度、理解金钱与人生的关系。这些对孩子为未来的生活做好准备、实现自己的愿望,都有着十分重要的意义。

二是因为它数额较大。如果孩子的压岁钱攒到她18岁以后也不过只是几百元或几千元,你应该也不会有这样的担心,为什么数额较大的钱就会让你这样产生这样的担心呢?

在孩子们心中,钱是什么呢?

假如数额较大的钱容易使孩子出问题,孩子获赠的金钱数额和“变坏”的风险成正比,那理论上就应该推断出富裕家庭的孩子更易变坏——尽管媒体或坊间经常这样渲染,但事实并不是这样。事实是,世界各国犯罪率和贫穷总是成正比,中国当然也不例外,据说现在的贪官大多数出身贫寒,从小形成的匮乏心理让他们面对金钱时贪得无厌。中国自古有“寒门出贵子,白屋出公卿”的说法,这不是一种因果,只是一种可能。现在媒体上经常曝出“富二代”行为不端的事件,很多人会简单推理为“豪门多败子”,这样的认识只是以偏概全,或者说是一种酸葡萄心理。如果说有些“豪门”确实出了“逆子”,那绝不是他家的财富导致的,而是他的家族门风所致,德不配财。那样的人家,即便是穷人,也不会更好,照样出逆子。同理,那些培养出优秀孩子的穷人家,即使他们家境富裕,如果禀承的家庭文化理念是相同的,他们的后代也照样优秀。总之一句话,孩子未来的道德面貌和他家有多少钱没关系,只和他的家教有关,和他成年后的自我教育有关。

理财规划师刘彦斌10岁的儿子刘士嘉说:“钱是生活的必需品,因为什么东西都得用钱来买。”

我们当然看到过这样的故事,一些富豪家庭出生的孩子,虽然他们生来就拥有巨额财富的分享权和继承权,但老富豪不是直接把钱给他,故意通过各种办法锻炼儿子,18岁就踢出家门,苦其心志劳其筋骨,待其经过一番历练后,再接过万贯家产。但毕竟18岁前他也是“不劳而获”的,并且之后从父辈那里继承资产,荣升小富豪,与其说他是通过到社会上吃苦耐劳赚得巨额财富,不如说是凭借特殊身份便捷地获得的,这样说来,他的财富仍然是不劳而获的。

经济学博士张宁7岁的儿子张立峰说:“钱是特别宝贵的纸,什么都得用这个买。”

那么,答案就很清楚了。

北大教授吕随启的10岁儿子吕桑源说:“我就觉得钱是用来进行各种交易的一种道具。”

第一,你不能定性压岁钱是孩子的“不劳而获”。因为在我们的话语习惯中,“不劳而获”是个贬意词,指一个人原本不配或不该得到某些东西,却由于某种非常情况得到了。而你的孩子,她配得也该得到这笔钱,哪怕它数额很大。家庭系统中不存在“不劳而获”这回事,亲朋间自觉自愿的互相赠送不需要加入太多的社会评判元素。钱币本身是中性的,它原本没有任何道德标注,我们更无需人为地赋予它某种色彩。

孩子们虽小,但对钱的认识却已经有独到的见解了。

第二,这些钱虽然不是孩子的劳动所得,却是他的身份所得,所有权是经过成年人的交换法则首肯的,那它就属于孩子,支配权也应该属于孩子。如果孩子想把这笔钱攒起来,你就帮她攒起来,不必有任何担心,这和你用别的方式为孩子存钱是一回事。如果孩子想花,你也应该允许她自己支配。比如可以跟孩子协商好了哪些东西由父母来买,哪些需要她动用自己的压岁钱,剩下的可以存起来。无需担心孩子一下子把几万元挥霍干净,正常的孩子绝不会这样干的。

对于要不要给孩子零花钱的问题,我是主张给的。想让孩子认识钱、培养他的财商,一定要给零花钱。可以说在金钱方面教给孩子的第一步就是如何花钱。没有钱他花什么呢?但家长在给钱的同时,一定要教会孩子怎样花钱。

第三,你以前采取的压岁钱的两种花法,理论上可取,但如果不是出于孩子的自觉自愿,只是出于父母的决定,那就不对。总的来说,以后在压岁钱的管理上没必要动太多的脑子,任何完美的设计,如果引起孩子心里不乐意,哪怕她勉强同意了,也没有意义。孩子可能会觉得父母在算计她,那么她学到的就是算计别人或不信任别人,这不但影响孩子的幸福感,对培养孩子健康的金钱观也有不良影响。

我起初是在女儿5岁多的时候给她每个月30元的零花钱。但我们家做了规定:女儿这30元就是买零食、玩具等方面的支出。但在实行过程中并不是一帆风顺的:第一次是女儿和妈妈出去,孩子借妈妈的钱买玩具花了8元多,回家不想给妈妈,最后哭了鼻子才给了;第二次买肯德基套餐花了20元,她又想“赖账”,最终还是还上了钱。这个过程孩子要反复几次才会坚持下来,爸爸妈妈一定别心软。家庭需要规则,这对孩子有计划地节约花零花钱有帮助,也约束下孩子自己。

说到这里,你应该基本上明白为什么会感觉那位罗专家的观点有些“不对劲”。

石油大王约翰·戴维森·洛克菲勒给儿子小约翰零花钱是这么规定的:每周给零花钱1美元50分,最高不超过2美元。每周核对账目,要他们记清每笔钱支出的用处,再领钱时交给家长审查。钱账清楚,下月增发10美分,反之则减。洛克菲勒通过这种方法,使孩子养成了不乱花零花钱的习惯。

罗专家认为压岁钱不能交给孩子自己花,理由是“现在孩子得到的钱数额较大,他们不懂得如何花。”我相信罗专家在平时的言论中也一定说要给孩子尊重,因为这已成为教育的共识,但他在压岁钱的问题上,首先就剥夺了儿童的主体性,对儿童权利表现出不尊重。另外他说压岁钱“不是孩子自己挣到的钱”,不是孩子自己挣到的,它难道是家长挣到的?而且,他说“如果给了孩子,孩子也没有成就感和自豪感了”,为什么要在这笔钱上捆绑一种意识形态,难道孩子在得到一笔本属于自己的钱时必须要有“成就感和自豪感”吗,我们需要如此功利吗?

  ■女儿为父母按摩踩背挣出每月零花钱

还有,“孩子太小不应该给零花钱,怎么也得等到7、8岁再给,而且不能随便给,应该让他通过干家务获得零花钱”——他在这里应该说的还是压岁钱。且不说7、8岁才给孩子零花钱是错误的,后半句更是强盗逻辑——钱本来就是孩子的,为什么在使用时还要通过劳动重新赚取?为什么要人为给孩子设置一个障碍?难道专家自己在花已经赚到的钱时,都要二次工作,再去写一遍稿子或再讲一次课之后才可以吗?很多人像这位专家一样,把压岁钱和零花钱当作控制孩子的条件和工具,向孩子提出一些交换条件——如果你做了什么家务,你才能得到零花钱,如果你每天都很认真很努力去学习或做事,那么我就考虑给你投点资……这样教育孩子的现象确实很普遍,但它只会强化金钱在孩子内心的“崇高地位”,使孩子内心充斥着对金钱的膜拜感和匮乏感,最后结果不是拜金就是吝啬,或者既拜金又吝啬。

犹太家庭实行“有偿生活机制”,以此锻炼孩子做家务的能力、培养孩子的生存能力、责任意识,总结起来就是培养孩子的财商。犹太家庭有句口号:要花钱,自己挣!

逻辑混乱的背后是思维的混乱,矛盾言论的背后是矛盾心理。这位专家的观点貌似有理,实则浅薄和粗糙,且庸俗。我想,他自己应该就是那种潜意识中无法以平常心对待金钱的人。而且他潜意识里不信任人性,思维出发点是,人性是向恶的,必须要约束和控制,否则孩子就会变坏。他的“观点”,只是把流传于坊间的一些说法变成了文字,是地摊货的级别——随处可见却不值钱。

我认为,做家务是可以给报酬的,但要有游戏规则。比如孩子打理自己生活的劳动不要给报酬。

真正让孩子养成良好的金钱观,并不在于压岁钱的处理上。父母对待金钱的态度会耳濡目染地传递给孩子。如果你们在生活中没有表现出对金钱的崇拜和追逐,而仅仅是当作生活的一种工具,那么孩子也会学着你们的样子去处理与金钱的关系。让孩子内心拥有丰足感,他才会拥有更多的幸福感和安全感,更有利于孩子形成健康的金钱观。即使孩子在支配压岁钱时偶然不妥当,有时“挥霍”了,花在了“没用”的地方,那也是他成长中的必修课,“浪费”的钱是交了学费。另外,这也可能是家长的功课,因为有些开销,家长可能认为挥霍了,对孩子来讲,一定有他花费的道理。我们讲对孩子要宽容,难道在学习如何花钱的练习中不需要宽容吗?

我们在给女儿零花钱的时候,女儿不够花,我就引导她给我和她妈妈洗袜子。从最初洗一次给一角钱,后来涨到四角钱。拖一次地两元钱。但这些女儿都坚持得不是很好。最后我给女儿出了一个方案,给我和她妈妈按摩踩背,每人每个月给她30元,但不再给零花钱了。女儿一直坚持到她上初中,因为作业太多,才停下了这份“工作”。

总之,一切物质都是中性的,一切用正当方式获得的财富都是合理的。人可以赋予财富以某种善恶性质,但财富本身不会改变人的善恶。不要担心这笔“巨款”会对你的孩子产生负面影响,钱是“死”的,没有那个力量。能影响到他的是“活”的人,尤其是家长自身。

那么如何处理压岁钱呢?我的建议是领孩子去银行开个存折储蓄起来,面对不同年限存储利息,和孩子确定存多久。同时还要教孩子坚持记账,就是简单的收入支出流水账。最好让孩子把零钱、存折、记账本放在一个铁盒子里,犹如一个小金库,用起来有趣也方便。

拜个晚年,祝你全家快乐幸福!

■孩子自己出钱买电脑,出租给老爸

本文选自《尹建莉》的博客,请点击查看博客原文。

简单而言,就是在孩子的生活中和游戏中,寻找合适的机会,引导孩子去支出。在支出上,首先要引导孩子给家人花钱。我的女儿过了几次生日,感到很幸福。在女儿8岁的时候,我问她:“你过生日这天谁最辛苦啊?”女儿马上回答:“是妈妈。”就在这年的母亲节,女儿趁我们不在家,冒雨出去给妈妈买了一个蛋糕和一束花;我在父亲节也收到一条毛巾。此后,每年的父亲节母亲节、我们的生日和春节,我们都会得到女儿的礼物。春节时女儿还会给爷爷、奶奶,姥爷、姥姥买礼物。学校号召捐款活动,女儿都花自己的钱。

9岁的时候,女儿想要一台笔记本电脑,我没有直接买给她,而是出了一个方案,女儿出钱买电脑,再出租给我。女儿出2800元买一台上网本,每周一至周五上午8点到下午5点租给我用;租金是每年1400元,我们签了两年合同。这个过程中,女儿学签合同,打收据。女儿借我们钱也要打借据,我顺便教女儿如何打借据。这样做,孩子是不是学到很多将来遇到的财务处理知识和经验呢?

女儿很喜欢做手工,手工做得很不错,新年做红包卖给大家。还有一次自己做的笔袋同学看中了,同学们预订了6个,她做了两天,赚了3元钱。这让她明白了创意和劳动是可以转化为财富的。事后我问女儿有什么收获,她告诉我:“一个东西要得到别人的喜欢才是好东西,任何东西都是有成本的。”

南怀瑾说过:“从小就掌握了谋生技能,不靠上大学也可以谋生,这个人就解放了一半了,他可以从事自己擅长和喜欢的职业,同时做学问。”我是十分赞成这个观点的。我们对孩子进行财商教育,不仅仅是金钱教育,其实更是最好的亲子教育、品格教育、综合素质能力教育。只要财商教育理念认识上去了,你会发现,培养孩子的财商和学习、绘画、练钢琴、学拉丁舞没什么区别,更重要的是,技能、知识又有了价值“转化剂”。

(任宪法,财商教育研究专家,著有《快发现孩子的天赋》《快教孩子学理财》等书。)

  女儿向我“贷款”买手机

◎蓝色季风

随着物质条件的提升,再加上独生子女的普遍,孩子手中可支配的现金越来越多。有些家庭,甚至不顾实际情况,给孩子特殊的照顾,大量现金流入孩子手中。面对如此丰富的资源,孩子该如何处理,家长该如何面对呢?

我个人有一个教孩子理财的方式,希望能够帮助到大家。女儿初中开始羡慕别人有手机,为了让孩子懂得钱财不是伸手就来,我让她用自己存款中的1200元,再从我这里贷款900元买了手机,之后在每月的零花钱中扣一百元还款,最后多扣一期作为利息。看似我很抠门儿,实是帮助孩子养成理财的好习惯。这些年下来,孩子不仅合理分配手中的钱,还知道如何让资金增长。从高中开始女儿就打工挣钱,出门旅游和买大件物品都是自己解决。

做幼儿园老师的琳琳,在孩子的金钱观培养上的做法也非常值得借鉴。

琳琳的儿子五六岁时,自己的存款就有八万多了。因为爷爷、奶奶、姥姥、姥爷都很心疼这个四代单传的大孙子,资金支持源源不断。而随着孩子长大,对于钱的管理也从全部归妈妈统筹,转移到要求自主支配,特别是想要一些妈妈不给的东西时。

琳琳认为一味的制止是不可行的,而堵住隔辈人的关爱,也不是可选项。于是,她开始给孩子设立爱心账户。琳琳带着儿子参加了助学一帮一活动,让他亲眼看到家庭条件差,但学习非常努力的小朋友是如何生活的,让他从一年级开始就有了助学对象。这样,收入中的一部分作为定期支付爱心捐款使用,还要拿出一部分定期给帮助对象买文具和书。

孩子上小学后,琳琳和老公还特意带着儿子偶尔去加班,让他看到妈妈爸爸的钱是努力工作赚来的,让他明白钱的来之不易。回家之后与儿子协商,把他的收入列为三项,平时刷碗、收拾房间是工资收入,妈妈按每小时十元支付,儿子当零花钱使用。每月长辈给的零用钱当做绩效,直接存入儿子的银行账户,孩子可以买一些自己喜欢而大人认为没有用的东西。超过五百元的收入列入奖金,用于爱心捐款、购买爱好方面的需求支出。

十多年下来,孩子养成了劳动获取收入的习惯,不再是伸手就要钱。而有特殊需求时,也学会了通过自己的零存整取解决。特别是在爱心奉献上,因为长期的教育培养,孩子大部分存款都用在了爱心捐赠上,包括几次灾区捐款和重症儿童求助,他都毫不吝啬地取出了爱心账户里的钱。

孩子手里有钱并不是洪水猛兽,只是在父母不会管理和疏导时,它才会让钱变成腐蚀孩子的凶器。

钱用对了就是好东西,用错了就是祸害,所以家长对孩子手中的钱,与其堵不如疏,让他们学会用钱,比学会要钱更有意义。

  如何培养孩子的财商

◎付小平

财商(Financial Quotient)是指一个人在财务方面的智力,即理财的智慧,反映一个人认识金钱和驾驭金钱的能力。早在十年前,就已经有人提出3Q的说法,即智商、情商、财商。其后又有人在3Q基础上增加了诸如逆商(AQ)、德商(MQ)等等。

由于商人在中国传统社会中地位低下,我们对财商的教育,往往从孩子成人才逐步开始,并且很多家长还把教孩子学理财等同于不务正业。据调查,在中国家庭内部,有60%的家长没有给子女进行理财教育;在绝大多数家庭中,家长很少正面跟孩子谈论金钱问题。家长往往不愿意让孩子过早接触金钱,孩子的日常开支基本由父母操办。这样就导致许多孩子“财商”不足,缺乏正确的理财观念和对金钱的正确认识。

下面,我跟大家分享一下我的一些具体做法:

1.定期给孩子零花钱

我的女儿在五岁多的时候,我们给她准备了一个记账本,每个星期给她5元零花钱。每周六是固定发放零花钱的时间,零花钱是否发放以及是否足额发放,主要根据她的账本与现金是否匹配。如果账本上的数字和现金吻合,就给她5元现金。如果不吻合则要进行扣款,连续三次以上不吻合将停止发放一周。花了近一个下午的时间,她基本上弄懂了哪些开支需要从零花钱里面出,账本该如何记。

最初的几天,女儿在每天一支棒棒糖、每天一次游艺机的潇洒生活中很快花光了她的零花钱。还没到周六,她又想买气球了,我说:“可以,你现在有钱了,用自己的钱买吧。”女儿发了脾气:“你给的钱根本就不够的,太少了。”最初她拿到钱时,还到处炫耀她认为的一大笔资金,给外婆夸下海口,说以后外婆没有钱了,就找她要。才过去不到一周,就明白了五元钱实在不够她花。我暗自惊喜,她对钱终于有一点感觉了。

接下来的日子,女儿开始学会精打细算她的小金库,开始捂紧自己的钱包。而且她还知道钱多了还可以生“钱宝宝”,定期会有利息。

为了早日实现自己买大玩具的梦想,女儿又开始收集家里的旧饮料瓶和旧报纸。因为我们已经告诉她,每年只在特殊的时间才会给她买玩具,一是过生日、二是过六一,再加上圣诞老人的礼物。每年只有这三个特殊的日子,礼物才是可以免费获得的,其他时间购买的礼物就需要动用她攒下来的零花钱!

  2.让孩子接触理财的基本常识

除了给孩子零花钱,让孩子对金钱有基本认识之外,我们还需要尽量提供机会让孩子接触一些基本的理财常识。我们有时候去银行取钱或存钱,也会把孩子带上。首先让她知道银行是干嘛的,自动取款机是怎么吐出钞票来的。去了几次之后,她对银行有了初步的认识。

  3.鼓励孩子自己购物

孩子通过自己购物,能够加深对金钱的认识,同时也可以培养独立自主的意识和能力。从女儿三岁左右开始,当她提出购买零食或玩具的要求时,我们都会把钱给她,鼓励她自己去杂货店购买。刚开始,孩子会比较胆怯,需要大人在旁边陪着。几次之后,她就完全可以自行挑选和付款。

  4.培养孩子的节约意识

如果孩子从小对钱没有正确的认识,长大后就容易大手大脚地花钱。这不能怪孩子,因为他们缺少这方面的培养。每次去超市或商场买东西的时候,女儿会提出买这买那,我们一般会规定一次只能买一样东西,因为带的钱不够卖太多东西。久而久之,孩子也会逐步养成节约的意识,有时候我们买贵点的东西时,她还会主动说这个太贵,不要买了。

金钱本身没有善恶之分,更没有黑白之分。只有对金钱不当的认识和驾驭,才会带来邪恶,甚至招致灾难。所以,我们大可不必担心孩子过早接触大人眼中的“铜臭”。相反,如果你不教孩子金钱的知识,将会有其他人取代你来教育孩子的。

  海外传真

  美国的理财教育都从生活中来

◎陈昕

父母给孩子零花钱、压岁钱,引导他们怎么去看待金钱,怎么合理使用,这已经不是单一的理财观了,这和这个家庭的价值观,教育观念紧紧联系在一起。

以什么样的方式给孩子钱其实反映了这个家庭的价值观和教育观。我相信每个父母在给孩子钱的时候都会说一句:不能乱花啊。可是,如果孩子开口要钱,父母就百依百顺,这样的孩子会认为钱来得很容易,把父母当做一个提款机,反正从那里能够源源不断地得到钱。一旦得不到,就会极度不满。我就看到过这样的新闻:有的孩子因为妈妈不给买玩具而暴打妈妈,有的孩子逼着不富裕的父母买名牌电脑和手机。这已经不仅仅是孩子的金钱观的问题了,而是这个家庭的教育出了问题。

每个年龄段的孩子自控能力不一样,对钱、商品、价格等概念的认知能力也不同,对钱的需要也不同。比如小学生和中学生,他们的需求就完全不同,父母能不能根据不同的孩子、不同的需要区别对待呢?

在美国,孩子很小的时候在父母还没给钱之前,学校就开始进行铺垫教育,美国的幼儿园及小学低年级小朋友的数学课要学习认识不同的硬币、纸币,钱的不同单位之间怎么换算,怎么看商品的价格和标签等等。同时,学校通过讲故事、玩游戏的办法,让孩子知道钱是父母通过劳动挣来的,每个人要付出劳动才能挣到钱;做义工是为社区做贡献,是不能收钱的。此外,还有怎么合理花钱,怎么把钱存在银行等等。我去年给幼儿园大班的孩子做义工,就是帮助孩子建立这些初步的概念。

孩子们有了这些概念,并且在生活中逐步加深理解。随着孩子的不同需要,到学龄阶段,父母会相应地给一些零花钱。我比较认同的做法是不要无限制地给钱,而是和孩子讨论,问清孩子有什么需要,预算是多少,并让孩子评估一下这种需要的轻重缓急。在讨论的时候,孩子能够给自己的需要分出层次,学会合理地使用金钱,并对自己的某些需要和欲望进行克制,学会等待和感激父母。这些其实体现了家庭对孩子的金钱观、理财观进行的引导,同时也在潜移默化培养孩子的表达能力、自控能力、感激之心等方面的素质。

当孩子有了这些教育的铺垫之后,我们就不怕他们乱花钱。根据不同的年龄,可以给他们一定的自由支配权,不必凡事都过问。年龄越大,这个自由度也可以越大。中学生,如果他们有需要,也可以去用劳动挣钱。可以去给别人割草,洗车,看小孩(有些青少年还为此专门接受过急救培训)。天热的时候,有的孩子在小区支个架子,卖自制饮料,25美分一杯,捧场的人也不少呢。这些额外的自己挣的钱可以自由支配。其实很多孩子额外挣钱并不一定是自己花,相当一部分是为了捐赠。

其实孩子的金钱观、理财观和孩子的整体素质是息息相关的,和父母的整体教育也是分不开的。而恰恰是父母在生活中、细节里的言传身教,比在学校上几堂财商课对孩子的影响更加深刻。

  微博讨论

@我是宝爹:俺娃也有“小金库”,但不是他自己掌管。并且我们基本了解钱的状况。让孩子从小有理财观念值得推广。但是引导上要有方向,管理上有措施,花钱上有限制。

@安子静:我是个对钱看得很淡的妈妈,别人给孩子的压岁钱从来都是拿了就收回,过年过节我们不给孩子红包,孩子小也没有零花钱的概念,他只知道想买东西要和我商量。

@玉宇清华[微博]:对于孩子的金钱观念的教育,人们不能人为强制性的教育和控制。只有通过生活来让孩子去真实体会和感悟,让孩子形成意识和自我控制,在生活的真实中成长。教育即生活,生活亦是教育啊!

@刘继纯的童话:“人小,钱多”,急需财商教育。1.让孩子懂得货币的交换本质,钱是个什么玩意儿。2.跟孩子聊聊工作、赚钱的辛苦。3.在家庭中做做游戏,或者参加跳蚤市场,让孩子体会一下赚钱过程。4.家长别把钱看得太重,给孩子良好示范。5.指导孩子合理支出,别做守财奴。

@金陵小妮:孩子成长的过程中,应同时教会孩子存钱和花钱。比如说孩子小时候每年的压岁钱,除了提取10%给她自由支配,其余的我都会带她去银行存起来,并帮她开了理财账户,让她早早养成自己理财的习惯。

@西安家长社区:我给孩子买了个小钱包,每个月固定给她35元钱,她有支配的权利,但必须得记流水账给我。我会检查,哪些是必要花的,哪些是没必要花的。我带孩子去垃圾站,看工人们在脏乱的地方工作的场景,让她亲身体会大人们工作的辛苦。

@中国教育研究:有些父母认为孩子还小,不适合学理财,其实教小朋友理财并不难,不需要告诉他们艰涩的投资理论或金融操作模式,只要就孩子平常接触到的生活中钱的用途,树立正确的金钱观,让他们懂得如何让钱发挥最大的效用。

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